Con más servicios que nunca para recopilar sus datos, es fácil comenzar a preguntarse por qué alguien debería preocuparse por la mayor parte de ellos. Esta es la razón. Porque la gente empieza a tener ideas como esta.
En una nueva publicación de blog para el Fondo Monetario Internacional, cuatro investigadores presentaron sus hallazgos de un documento de trabajo que examina la relación actual entre finanzas y tecnología, así como su futuro potencial.
Al mirar dentro de su bola de cristal, los investigadores ven la posibilidad de utilizar los datos de su historial de navegación, búsqueda y compras para crear un mecanismo más preciso para determinar la calificación crediticia de una persona o empresa.
Creen que este enfoque podría resultar en mayores préstamos a los prestatarios que potencialmente serían denegados por las instituciones financieras tradicionales.
En el fondo, el periódico está tratando de lidiar con la noción naciente de que el sistema bancario institucional se enfrenta a una seria amenaza de compañías tecnológicas como Google, Facebook y Apple.
Los investigadores identifican dos áreas clave en las que esto es cierto: las empresas de tecnología tienen un mayor acceso a información blanda y las plataformas de mensajería pueden reemplazar las ubicaciones físicas en las que los bancos confían para reunirse con los clientes.
El concepto de utilizar su historial web para informar las calificaciones crediticias se enmarca en la noción de que los prestamistas se basan en datos concretos que pueden oscurecer la valía de un prestatario o pintar una imagen innecesariamente terrible en tiempos difíciles.
Citando puntos de datos blandos como “el tipo de navegador y hardware utilizado para acceder a Internet, el historial de búsquedas y compras en línea” que podrían incorporarse en la evaluación de un prestatario, los investigadores creen que cuando un prestamista tiene una relación más íntima con el historial del cliente potencial, es posible que estén más dispuestos a dejar de lado.
“Los bancos tienden a amortiguar los términos de crédito para sus clientes a largo plazo durante las recesiones”, escriben los autores del artículo. Esto se debe a que tienen un historial y una relación con el cliente. Ahora, imagine el tipo de historia íntima que Facebook podría tener con un prestatario y, de repente, su iniciativa de efectivo digital comienza a tener más sentido.
Pero, ¿cómo se incorporarían todos estos datos a las calificaciones crediticias? Aprendizaje automático, por supuesto. Son cajas negras hasta el final.
Los investigadores reconocen que habrá preocupaciones sobre la privacidad y las políticas relacionadas con la incorporación de este tipo de datos blandos en el análisis crediticio. Y hacen poco para explicar cómo podría funcionar esto en la práctica. El documento no es extenso y vale la pena leerlo solo para comprender algunas de las nociones del futuro de las fintech y por qué todos parecen querer participar en el juego de los pagos.
Tal como están las cosas, obtener los puntos de datos suaves realmente precisos probablemente requeriría que empresas como Facebook y Apple flexibilicen sus estándares para vincular información no cifrada con cuentas individuales.
Cómo podrían compartir información otras instituciones sería su propia lata de gusanos. Y aunque los investigadores suenan optimistas sobre las ventajas que tienen las empresas de tecnología sobre los bancos, citan los préstamos de empresa a empresa como un juego que las instituciones tradicionales siguen dominando.
“Sin embargo, esto puede cambiar debido al auge de la computación en la nube, que puede permitir que las grandes empresas de tecnología creen ecosistemas B2B que incluyan a grandes clientes corporativos”, escriben.
Sí, la idea de que cada movimiento que realice en línea alimente su puntaje de crédito es espeluznante. Los investigadores del FMI destacan que “los gobiernos deben seguir y apoyar cuidadosamente la transición tecnológica en las finanzas. Es importante ajustar las políticas en consecuencia y mantenerse a la vanguardia “. ¿Cuándo fue la última vez que un gobierno hizo algo de eso?
Tu puntaje crediticio debe basarse en tu historial web, dice el FMI